כאשר המדובר על בקשת מתן משכנתא למוגבל חמור, או אפילו ללקוח המוגדר כ"מוגבל", מלכתחילה, מתחיל הלקוח הפותח את הליכי הבקשה לקבלת המשכנתא בעמדת נחיתות מסוימת מול הבנק. זאת, מאחר, והבנקים-עצמם, הם אלו המגדירים לקוח זה או אחר כלקוח מוגבל או כלקוח מוגבל חמור.

על פי חוק שיקים ללא כיסוי, תשמ"א – 1981 חשבון בנק יוגדר כ"חשבון מוגבל" לאחר שבמהלך פרק זמן של 12 חודשים סורבו בחשבון זה עשרה שיקים או יותר ב-15 ימים לפחות (למשל, השיק ראשון בראשון לחודש, והשיק העשירי סורב ב-15 לחודש). במקרה כזה, הלקוח, בעליו של החשבון המוגבל, נחשב ללקוח מוגבל למשך שנה אחת.

לעומתו, לקוח המוגדר כ"לקוח מוגבל חמור" הוא לקוח המנהל יותר מחשבון בנק אחד המוגדר כ"מוגבל", או לקוח אשר חשבון הבנק שלו הוגבל, תוך פרק זמן של פחות משלוש שנים מסיום ההגבלה הקודמת, בפעם השנייה ומעלה. לקוח מוגבל חמור יוגבל למשך תקופה בת שנתיים.